Avaliação de taxa de esforço: o que é e como influencia o acesso ao crédito

A taxa de esforço é um dos indicadores financeiros mais importantes quando se trata de pedir crédito em Portugal, sobretudo no crédito habitação. Compreender como funciona esta avaliação ajuda a tomar melhores decisões e aumenta as hipóteses de obter aprovação no banco. Mas afinal, o que é a taxa de esforço e qual o seu verdadeiro impacto no acesso a financiamento?

O que significa taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal de um agregado familiar que é destinada ao pagamento de créditos. É uma análise simples, mas fundamental para o sistema bancário avaliar a capacidade de reembolso de um cliente.

Por norma, os bancos consideram não só os créditos habitação como todos os outros empréstimos (crédito pessoal, cartões de crédito, etc.) para calcular este valor. Quanto mais elevada for a taxa de esforço, maior é o risco de incumprimento e, por isso, menor a probabilidade de aprovação do crédito.

Como se calcula a taxa de esforço?

• Soma todas as prestações mensais de créditos que tens atualmente (incluindo futuros créditos a pedir).
• Divide esse total pelo teu rendimento líquido mensal (ou do agregado familiar).
• Multiplica por 100 para obter a percentagem.

Exemplo prático:
Se um casal tem prestações mensais totais de créditos no valor de 600€ e um rendimento líquido conjunto de 2.000€, a sua taxa de esforço é 30% (600€ / 2.000€ x 100).

Qual a taxa de esforço recomendada pelos bancos?

Em Portugal, a recomendação geral dos bancos e do Banco de Portugal é que a taxa de esforço não ultrapasse os 35% a 40%. Valores superiores são considerados sinal de risco acrescido e podem levar à recusa do crédito.

Tem em conta que cada entidade pode considerar outros fatores, como estabilidade do emprego, despesas regulares e número de dependentes, mas a taxa de esforço continua a ser um dos critérios decisivos.

Influência no acesso ao crédito: o que esperar?

Ter uma taxa de esforço equilibrada:

• Facilita a aprovação do crédito habitação ou pessoal;
• Permite negociar melhores condições, como taxas de juro mais atrativas;
• Demonstra aos bancos responsabilidade financeira.

Por outro lado, se a taxa for demasiado elevada, o pedido pode ser recusado ou ter condições menos vantajosas. Pode ainda ser aconselhada a consolidação de créditos como estratégia para baixar a taxa de esforço e melhorar a saúde financeira.

Dicas para manter uma taxa de esforço saudável

• Evita acumular vários créditos ao mesmo tempo.
• Avalia sempre o impacto de novas prestações no orçamento familiar.
• Considera aumentar prazos de pagamento para reduzir o valor da prestação mensal (mas atenção ao custo total).
• Negocia condições e reavalia regularmente as suas taxas de juro.

Se tens dúvidas sobre a tua taxa de esforço atual, utiliza uma calculadora online de taxa de esforço para obter rapidamente uma estimativa. E lembra-te: um orçamento atualizado e uma gestão cuidada são fundamentais para o teu futuro financeiro.

Resumo: taxa de esforço é o teu cartão de visita ao crédito

Antes de pedires um empréstimo, conhece a sua taxa de esforço e percebe como os bancos a vão analisar. Uma boa gestão desta percentagem pode fazer toda a diferença – não só na obtenção de crédito mas também na tranquilidade financeira do teu dia-a-dia.