Diferença entre renegociação e reestruturação de crédito

A gestão do crédito é um dos maiores desafios das famílias portuguesas, sobretudo quando surgem dificuldades em cumprir as prestações mensais. Termos como renegociação e reestruturação de crédito são cada vez mais comuns, mas nem sempre é claro o que os distingue. Neste artigo, explicamos as principais diferenças entre estes dois processos para que possas escolher a melhor solução para o teu caso.

O que é a renegociação de crédito?

A renegociação de crédito acontece quando procuras o teu banco para ajustar algumas condições do crédito devido a alterações na tua situação financeira ou para obter melhores condições. Este processo é, normalmente, iniciado por iniciativa do cliente e pode incluir, por exemplo:

• Alteração do spread;
• Mudança do prazo do empréstimo;
• Negociação de novas taxas de juro;
• Possibilidade de incluir um período de carência.

A renegociação é muitas vezes procurada para aliviar o orçamento mensal sem que haja um incumprimento associado. Por exemplo, se a taxa Euribor subir significativamente e sentires dificuldades em ajustar o orçamento à nova prestação, podes pedir a renegociação junto do banco.

O que é a reestruturação de crédito?

Já a reestruturação de crédito é um processo mais profundo e normalmente ocorre quando o cliente já não consegue cumprir com os pagamentos e existe um risco real de incumprimento. A reestruturação obriga o banco, por disposição legal (Decreto-Lei nº 227/2012), a apresentar propostas de solução, que podem passar por:

• Alongamento do prazo do empréstimo;
• Redução temporária das prestações;
• Inclusão de períodos de carência de capital;
• Consolidação de vários créditos num só.

Neste caso, o objetivo é prevenir situações de incumprimento grave e encontrar soluções viáveis para ambas as partes.

Principais diferenças entre renegociação e reestruturação

• Momento: A renegociação costuma ser preventiva, enquanto a reestruturação acontece em situações de crise e já existe incumprimento ou risco elevado.
• Objetivo: A renegociação procura melhorar as condições do crédito; a reestruturação visa evitar incumprimento e adaptar o pagamento à nova capacidade financeira.
• Iniciativa: A renegociação parte do cliente. A reestruturação pode partir do cliente ou ser recomendada pelo banco, sobretudo após sinais de dificuldades.
• Implicações: A reestruturação pode impactar o histórico de crédito e condicionar futuros pedidos. A renegociação, na maioria dos casos, não.

Exemplo prático

Imagina que tens um crédito habitação e o teu rendimento baixa devido a uma mudança profissional. Se prevês dificuldades, podes procurar uma renegociação: alargar o prazo ou tentar baixar o spread. Se, no entanto, já estás a falhar pagamentos consecutivos, o banco é obrigado a explorar uma reestruturação, podendo oferecer soluções integradas para o teu orçamento atual.

Qual a opção mais adequada?

Se sentes dificuldades, não esperes pelo incumprimento. Falar cedo com o banco permite opções mais favoráveis. Quando antecipas as tuas necessidades, consegues negociar melhores condições. No caso da reestruturação, mesmo sendo uma solução mais "radical", pode ser essencial para evitar incumprimentos graves e consequências legais.

Dicas práticas para lidar com créditos

• Revê regularmente os teus contratos de crédito;
• Contacta o banco ao primeiro sinal de dificuldade;
• Avalia alternativas como transferência de crédito ou consolidação;
• Reforça a tua literacia financeira sobre produtos de crédito;
• Informa-te sobre os teus direitos junto do Banco de Portugal.

Conclusão

Entender a diferença entre renegociação e reestruturação de crédito é fundamental para protegeres o teu equilíbrio financeiro e antecipar problemas com a banca. Se tiveres dúvidas ou precisares de ajuda para avaliar o teu caso, partilha nos comentários ou procura aconselhamento especializado. Acompanhe o dietafinanceira.pt para mais conteúdos sobre crédito e finanças pessoais!