Transferência de crédito: quando vale a pena e quanto podes poupar

O que é a transferência de crédito?

A transferência de crédito, também conhecida como “portabilidade de crédito”, é o processo que te permite mudar o teu crédito existente — seja crédito habitação ou crédito pessoal — para outra instituição bancária que ofereça condições mais vantajosas. Esta solução tem ganho adeptos em Portugal, especialmente em tempos de subida de taxas de juro.

Quando vale a pena transferir o crédito?

• Taxa de juro mais baixa: Se encontrares uma instituição que ofereça uma taxa de juro (spread ou TAN) inferior à atual, podes reduzir significativamente as tuas prestações mensais.
• Redução do MTIC: Se o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) for mais baixo no novo contrato, indica poupança global ao longo da vida do crédito.
• Ofertas em comissões: Alguns bancos oferecem a isenção de comissões iniciais ou cobrem despesas associadas à transferência, reduzindo custos imediatos.
• Necessidade de alterar prazos ou condições: Alterações no teu cenário financeiro podem tornar compensatório renegociar prazos ou acrescentar novas condições, como períodos de carência.

Exemplo prático:

Imagina que tens um crédito habitação de 120.000€, a 30 anos, com um spread de 1,4%. Se encontrares um banco que propõe um spread de 1,0%, podes poupar dezenas de euros por mês e milhares ao longo do contrato. Vale sempre a pena fazer simulações!

Quanto podes poupar com a transferência de crédito?

A poupança depende de vários fatores: valor em dívida, taxa de juro, prazo restante e custos associados à transferência. Vê um cenário típico:

• Valor em dívida: 100.000€
• Prazo remanescente: 25 anos
• Taxa de juro atual: 4,5%
• Nova taxa de juro: 3,5%

No exemplo acima, poderás poupar cerca de 60€ por mês. No final dos 25 anos, essa diferença pode representar mais de 18.000€ em poupança total.

Custos a considerar

• Comissão de amortização antecipada (até 2% em créditos habitação de taxa fixa, 0,5% taxa variável)
• Despesas de avaliação, escritura e registos
• Novos seguros associados

Muitos bancos cobrem parcialmente estes custos para atrair novos clientes. Contacta-os e pede simulações detalhadas.

Como avançar com a transferência de crédito

1. Pede simulações a vários bancos.
2. Confirma todos os custos envolvidos, incluindo seguros obrigatórios.
3. Compara MTIC e prestações mensais.
4. Analisa o prazo remanescente: Um prazo mais curto aumenta a poupança em juros.
5. Formaliza o processo apenas quando estiveres seguro que a poupança compensa os custos.

Vale a pena transferir os outros créditos?

A mesma lógica pode ser aplicada a outros tipos de crédito, como crédito pessoal ou automóvel. Analisa as taxas, prazos e custos de transferência. Às vezes, a consolidação de créditos pode ser uma alternativa a considerar.

Resumo e próximos passos

A transferência de crédito pode ser uma excelente estratégia para reduzir encargos e libertar orçamento familiar para outras prioridades. Avalia regularmente as tuas condições de crédito e compara ofertas do mercado. Precisas de ajuda a analisar o teu caso? Deixa as tuas dúvidas nos comentários ou solicita uma simulação personalizada. A tua carteira agradece!

• Dica rápida: Não te esqueças de rever também os seguros associados ao crédito – podem representar poupanças consideráveis.

Já consideraste transferir o teu crédito? Conta-nos a tua experiência!