Como analisar a taxa de esforço antes de pedir um crédito habitação

Pedir um crédito habitação é um dos passos financeiros mais importantes da vida. No entanto, para garantir que fazes uma escolha segura, é fundamental analisares a tua taxa de esforço. Mas sabes exatamente o que significa este conceito? Neste artigo, vamos explicar como podes calcular a taxa de esforço, qual a percentagem recomendada e que cuidados deves ter antes de submeter o pedido do empréstimo.

O que é a Taxa de Esforço?

A taxa de esforço é o rácio entre os encargos que tens com créditos (incluindo o valor da prestação do crédito habitação que pretendes pedir) e o valor total dos rendimentos do teu agregado familiar. É através deste indicador que os bancos avaliam a tua capacidade para assumir novos compromissos financeiros sem comprometer o teu orçamento mensal.

Como calcular a Taxa de Esforço?

O cálculo da taxa de esforço é simples e pode ser realizado com esta fórmula:

• Taxa de Esforço (%) = (Encargos Mensais com Créditos / Rendimento Líquido Mensal do Agregado) x 100

Exemplo:

• Encargos mensais com créditos: 500€ (incluindo a prestação prevista do novo crédito habitação)
• Rendimento líquido mensal do agregado: 2.000€

Taxa de Esforço = (500 / 2000) x 100 = 25%

Qual é a taxa de esforço recomendada?

De acordo com as recomendações do Banco de Portugal, a taxa de esforço ideal não deve ultrapassar os 30% dos rendimentos líquidos do agregado familiar. Regra geral, a maioria dos bancos recusa pedidos de crédito que impliquem uma taxa de esforço acima de 35% a 40%.

Por isso, antes de avançares para um pedido de crédito habitação, faz contas e verifica se a nova prestação não te coloca acima deste limiar.

Que despesas incluir no cálculo?

Além da prestação do novo crédito habitação, deves considerar:

• Prestações de outros créditos (pessoal, automóvel, cartões, etc.)
• Pensão de alimentos (se aplicável)
• Rendimentos variáveis (inclui apenas os que sejam regulares e comprováveis)

Dicas para manter uma taxa de esforço saudável

• Evita acumular vários créditos em simultâneo
• Renegocia dívidas ou consolida créditos para baixar as prestações atuais
• Considera eventuais subidas da Euribor e simula prestações mais elevadas
• Avalia sempre a folga financeira do agregado após o pagamento das prestações

O que fazer antes de avançar com o crédito habitação?

• Simula diferentes cenários com várias taxas de juro
• Revê o total de rendimentos reais e regulares do teu agregado
• Confronta a tua taxa de esforço com a recomendada pelos bancos
• Consulta diferentes bancos para comparar condições e spreads

Resumo: Prepara o teu pedido com segurança

Analisar a tua taxa de esforço antes de pedir um crédito habitação é meio caminho andado para uma decisão consciente e equilibrada. Nunca te esqueças que um crédito é um compromisso de médio/longo prazo. Estás a pensar comprar casa ou tens dúvidas na simulação do crédito? Partilha as tuas questões nos comentários ou fala connosco para obteres aconselhamento personalizado!