O que é o spread e como influencia o crédito habitação

Se estás a pensar comprar casa em Portugal, provavelmente já ouviste falar no termo spread associado ao crédito habitação. Mas sabes exatamente o que significa e de que forma pode afetar a tua prestação mensal? Neste artigo, explicamos em detalhe este conceito essencial para quem procura o melhor financiamento imobiliário.

O que é o spread?

O spread é uma percentagem que os bancos adicionam à taxa de referência (normalmente a Euribor) nos contratos de crédito habitação. Na prática, representa o lucro que o banco obtém pelo empréstimo que te concede. O spread é fixo durante o contrato, enquanto que a taxa Euribor pode variar ao longo do tempo.

Como se calcula a taxa de juro do crédito habitação?

A taxa de juro total do teu crédito resulta da soma do spread com a taxa Euribor (por exemplo, Euribor a 6 ou 12 meses). Eis um exemplo:

• Spread: 1,3%
• Euribor a 12 meses: 3,7%
• Taxa de juro total (TAE): 1,3% + 3,7% = 5,0%

Nota: A Taxa Anual Efetiva (TAE) inclui outros custos além do spread e da Euribor, mas serve como referência simples para este exemplo.

Spread: Porque é que é diferente de banco para banco?

O spread não é igual em todos os bancos. Cada instituição analisa o risco do crédito e define o valor a aplicar. Alguns fatores que podem influenciar:

• Percentagem de financiamento (loan-to-value)
• Duração do contrato
• Idade dos titulares
• Estabilidade profissional e rendimento
• Produtos extra subscritos (seguros, domiciliação de ordenado, cartões de crédito, etc.)

A melhor forma de obter um spread competitivo é negociar, apresentar propostas de outros bancos e mostrar solidez financeira.

Qual o impacto do spread na prestação mensal?

Quanto mais baixo for o spread, mais baixa será a taxa de juro aplicada ao empréstimo - e, logo, a prestação mensal. Pequenas diferenças no spread podem representar dezenas ou até centenas de euros ao final do contrato.

Por exemplo, num crédito de 150.000€ a 30 anos:
 

• Spread de 1,5%: prestação mensal de cerca de 715€
• Spread de 1,0%: prestação mensal de cerca de 690€

*pode variar conforme a Euribor e outras condições

Como posso reduzir o spread do meu crédito habitação?

Aqui ficam algumas dicas para conseguires um spread mais baixo:

• Compare propostas de vários bancos
• Negocia, realçando estabilidade financeira e menor risco
• Considera transferir o crédito para outro banco
• Subscreve produtos complementares exigidos pelo banco (mas avalia o seu custo!)

Em resumo

O spread é um elemento fundamental na definição do custo do crédito habitação em Portugal. Ao perceberes como funciona e quais os fatores que o podem influenciar, melhor preparado ficas para negociar condições mais vantajosas. Se tens dúvidas sobre o teu crédito ou pretendes analisar outras opções, fala connosco - temos ferramentas e conselhos para te ajudar a tomar decisões informadas!

Já sabes qual é o spread do teu crédito habitação? Partilha a tua experiência ou esclarece as tuas dúvidas nos comentários!