Crédito habitação para iniciantes: tudo o que precisas de saber antes de começar

Comprar casa é um dos maiores passos financeiros na vida de qualquer pessoa. Para muitos portugueses, o crédito habitação é a solução que torna este sonho possível. Mas, entre termos técnicos, exigências dos bancos e a emoção da compra, é fácil sentir-se perdido. Neste guia, descomplicamos o essencial para quem está agora a começar.

O que é o crédito habitação?

O crédito habitação é um empréstimo concedido por instituições bancárias destinado, principalmente, à compra de habitação própria (nova ou usada), construção ou obras em imóveis. O banco financia parte do valor do imóvel mediante determinadas condições e garantias, como o pagamento de uma entrada inicial e a apresentação de garantias (normalmente, a própria casa).

Principais etapas do processo de crédito habitação

• Avaliação financeira: Analisa a tua taxa de esforço e capacidade de endividamento. Recomenda-se que a prestação mensal não ultrapasse 35% do rendimento líquido do agregado familiar.
• Simulação: Utiliza simuladores de crédito habitação para perceber quanto podes pedir, qual a prestação prevista e os encargos totais.
• Recolha de documentação: Normalmente, o banco pede comprovativos de rendimentos, IRS, identificação e documentos do imóvel.
• Avaliação do imóvel: O banco avalia o valor do imóvel para definir a percentagem a financiar (habitualmente até 90% para habitação própria permanente).
• Aprovação e contrato: Se o crédito for aprovado, és chamado a assinar o contrato de mútuo e posteriormente, a escritura de aquisição.

Custos associados ao crédito habitação

Antes de avançares, é fundamental conhecer todos os custos envolvidos:

• Entrada inicial (mínimo de 10% do valor do imóvel, salvo exceções).
• Comissão de abertura e avaliação (pagas ao banco pelo processo e avaliação do imóvel).
• Impostos: IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) e IS (Imposto de Selo).
• Seguros obrigatórios: Seguro de vida e seguro multirriscos-habitação.
• Custos notariais e registos.

Faz as contas a todos estes custos antes de te comprometeres!

Dicas práticas antes de avançares com o crédito habitação

• Compara propostas de vários bancos. Uma diferença de 0,1% no spread pode representar milhares de euros ao longo dos anos.
• Negocia o spread e as condições dos seguros;
• Revisa a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) — reflete o custo total do empréstimo.
• Presta atenção à amortização antecipada: Sabe quais são as penalizações se quiseres pagar o empréstimo mais cedo.
• Confirma se consegues manter a prestação em momentos difíceis (exemplo: subida das taxas de juro, situações de desemprego).
• Pensa a longo prazo: O crédito habitação é um compromisso de décadas. Investe tempo a preparar a tua decisão.

Exemplo prático

Imagina a Maria e o João, que querem comprar casa pelo valor de 200.000€. Eles têm que pagar uma entrada de, pelo menos, 20.000€. O banco vai financiar os restantes 180.000€ durante 30 anos. Após simulações em 3 bancos, conseguem reduzir o spread para 1% e escolher seguros mais baratos. O resultado: uma poupança significativa no valor total a pagar.

Prontos para dar o próximo passo?

O crédito habitação pode parecer um processo complexo, mas informado e acompanhado das melhores práticas, pode ser o início da realização do teu sonho de ter casa própria. Estás a pensar dar este passo? Deixa as tuas dúvidas ou partilha experiências nos comentários! E não te esqueças: usa simuladores, compara soluções e planeia cada passo com calma. Assim, vais conseguir uma decisão mais segura e vantajosa.

Precisas de ajuda a escolher o melhor crédito habitação? Contacta os nossos especialistas para uma análise personalizada e gratuita!