Como Renegociar o Crédito Habitação

A renegociação do crédito habitação com o seu banco, é uma oportunidade de baixar a prestação mensal da casa, e ter mais liquidez no orçamento familiar. Pode ainda gerar alguma poupança. Mas, há questões que deve saber, e ponderar, antes de decidir renegociar o seu crédito habitação.

Renegociar o crédito habitação: em que consiste?

Consiste em procurar melhorar as condições do seu crédito habitação, reduzindo os custos que lhe estão associados, de forma a baixar a prestação mensal, e diminuir o valor total do empréstimo.

O empréstimo pode ter sido feito numa conjuntura em que os custos eram mais elevados. Entretanto, devido à melhoria das condições económicas, atualmente o crédito habitação é contratado com condições mais favoráveis, que, com a renegociação, o podem beneficiar.

O que é possível renegociar no crédito habitação?

Existem várias opções de renegociação do crédito habitação, entre as quais:

• SPREAD: se tem um spread elevado, deve tentar renegociá-lo, para o baixar. Porque, se baixar o spread vai permitir ter uma poupança de milhares de Euros no final do contrato e, ao pagar menos juros pelo mesmo empréstimo, poupa na prestação mensal.
• TAXA DE JURO: pode alterar o regime da taxa de juro (entre fixa e variável).
• PRAZO DE AMORTIZAÇÃO DO EMPRÉSTIMO: pode renegociar de duas formas:

1.Se tiver alguma folga no orçamento, pode propor diminuir os anos do empréstimo, e poupar ao longo do contrato, nos juros;

2.Se tiver uma prestação mensal elevada, pode propor aumentar os anos do empréstimo, embora no final do contrato pagará um valor mais elevado, devido ao aumento dos juros.

• SEGURO DE VIDA E MULTIRRISCOS: são seguros obrigatórios na contratação do crédito habitação. Mas, não tem que aceitar o valor proposto pelo seu banco; deve procurar melhores condições, noutros bancos ou instituições financeiras.
• CARTÃO DE CRÉDITO: é habitual os bancos proporem a adesão a um cartão de crédito, o que pode encarecer o empréstimo. Se foi o seu caso, aproveite para alterar as condições do cartão de crédito, ou mesmo prescindir dele.
• CONTA-POUPANÇA: há bancos que incentivam a criação de uma conta-poupança, para ter uma bonificação no spread do crédito, mas verifique se tem vantagem em ter essa conta.
• OUTROS PRODUTOS FINANCEIROS: são subscritos aquando do crédito habitação com a finalidade de reduzir o spread. Mas, como representam um custo adicional na prestação mensal, podem não compensar. Ou, podem já não ser necessários.
   

O que não é possível renegociar no crédito habitação?

Existem algumas opções que não são passíveis de renegociação no empréstimo, como:

• CONTA ORDENADO: a domiciliação do ordenado é uma condição obrigatória na maioria dos bancos, por isso é muito difícil deixar de ter esta conta associada ao crédito.
• DÉBITOS DIRETOS: não são obrigatórios, mas a maioria dos bancos quer ter; deve tentar renegociar a redução dos que tem.
   

É importante conhecer propostas de outros bancos!

Se estiver informado sobre os preços dos produtos financeiros praticados por outros bancos, pode concluir que vale a pena transferir os que tem. Por isso, deve pedir várias propostas e fazer simulações. Esse conhecimento é uma grande vantagem para poder renegociar com o seu banco o crédito habitação.

A renegociação ou a transferência do crédito habitação?

Se não for possível ter sucesso na renegociação com o seu banco, tem sempre a possibilidade de transferir o crédito para outra entidade bancária. Normalmente, é possível conseguir melhores condições (spread mais baixo, redução do valor dos seguros, retirada de alguns produtos financeiros). No conjunto, pode significar uma poupança de muitos Euros.

A reter:

• A renegociação das condições do contrato só é possível se houver acordo entre o cliente e a entidade bancária.
• Para renegociar o seu crédito habitação deve ter uma boa situação financeira, em especial, não ter incumprimentos nos pagamentos e ter uma boa taxa de esforço.
• As entidades bancárias não podem fazer depender a renegociação do crédito da aquisição de outros produtos financeiros.
• Com a renegociação do crédito habitação terá de fazer uma nova escritura.
   

A concluir

• Não é fácil renegociar o crédito habitação com o banco. Há muita informação e às vezes parece contraditória, e com alguma complexidade. É uma hipótese que deve ser bem analisada, para perceber as reais vantagens.

Por isso, o mais indicado é recorrer a profissionais especializados como a equipa da Dieta Financeira.